7月4日,河南郑州,27岁的焦少华因酷爱打篮球和收藏球鞋,大学毕业后开了一家球鞋专修店创业。据他介绍,创业两年来,总计修理过5000余双球鞋。目前他月收入过万,还不时会有人前来学习修鞋技术。图为焦少华在网上直播修鞋。 中新社记者 王中举 摄

7月2日,银保监会曝光了近期人身险产品中的多项问题,其中20家险企被点名警示。典型问题通报中,除了在产品核查中发现的产品材料问题、产品设计问题、产品条款表述问题、产品费率厘定问题以及其他问题等五大主要问题,银保监会还特别点名了新华人寿销售误导问题,新华人寿某长期分红年金保险销售误导问题在某省集中暴露,引发非正常退保和群体性事件风险。

林郑月娥表示,香港国安法的颁布和实施标志着特区在国家安全方面的缺口得以有效堵塞,防范、制止和惩治四类危害国家安全的罪行变得有法可依,为香港提供从乱到治的转机,社会有望恢复稳定,市民的自由和权利也得到更好的保障。

二、新华人寿销售误导问题

林郑月娥表示,为了能及时处理一宗涉嫌违反香港国安法的案件,她也指定了首批裁判官为处理国家安全案件的指定法官。她会同香港特区国安委制定了一套自7月7日开始生效的香港国安法第四十三条实施细则,既能达到防范、制止和惩治危害国家安全行为和活动的目的,也能同时符合香港国安法总则下对尊重和保障人权以及依法保护各项权利和自由的要求。

林郑月娥说,自去年6月以来,香港饱受暴力冲击,社会动乱严重影响经济、民生和市民的权利和自由。中央从国家层面为香港特区维护国家安全立法,再次体现对“一国两制”的坚持、对完善“一国两制”制度体系的决心,也包括对香港特区和市民的爱护。

(四)产品费率厘定问题。健康管理服务费用占保费比例超过监管规定。如,德华安顾报送的某医疗保险,健康管理服务费用占比过高,不符合《健康保险管理办法》要求。

一、产品核查发现的主要问题

《中国银保监会办公厅关于印发普通型人身保险精算规定的通知》(银保监办发〔2020〕7号)印发后,对普通型产品提出新的精算要求。请各公司关注如下问题:一是对于保险期间一年以上的保险产品按其他合理的计算基础和方法确定保单现金价值的,应当在精算报告中明确说明计算的现金价值不低于本规定所要求的保单年度末保单最低现金价值。二是对保险期间一年及以内的产品,保单年度中保单最低现金价值按照未经过净保费方法确定的,计算未满期净保费的费用率不应高于定价预定附加费用率。三是采用自然保费定价的长期保险产品,应当在产品精算报告中说明非平准保费责任准备金计算方法。

林郑月娥说,过去一个星期,特区政府已采取迅速行动开展相关工作。在7月3日成立了由她担任主席的香港特区国安委,承担维护国家安全的主要责任,并在7月6日召开首次会议。执行香港国安法的警务处和律政司已相继按法律成立专职部门,警务处国家安全处的负责人已经就职,而律政司司长也已委任首批专职检控官。

(二)产品设计问题。一是长险短做。如,北京人寿、瑞泰人寿报送的某两全保险和平安养老报送的某万能型年金保险,产品现金价值设计不合理,存在长险短做风险隐患。二是预定退保率畸高。如,合众人寿报送的某两全保险,利润测试前5个保单年度退保率过高。

(三)产品条款表述问题。一是条款表述与法律规定不符。如,北京人寿报送的2款医疗保险产品条款中关于具有管辖权的法院范围约定,与《民事诉讼法》关于地域管辖的规定不符。二是责任相关判定条件约定不合理。如,阳光人寿、恒大人寿、北大方正、瑞华健康、国宝人寿、昆仑健康、平安健康和友邦人寿等公司报送的部分健康保险产品,条款中等待期、保障责任或责任免除约定的判定条件不合理,可能存在侵害消费者利益问题。三是续保约定不合理。如,恒安标准、东吴人寿报送的某医疗保险,条款约定保险期间/保证续保期间届满时,公司如未收到不续保申请,则视同续保,侵害消费者选择权。

各人身保险公司应当高度重视产品开发,加强销售管理,优化客户服务。严禁异化产品设计,通过现金价值计算、退保率、费用率等精算假设参数调整变相突破产品监管规定;严禁主附险搭配错乱,产品销售使用偏离设计初衷;严禁对产品期限、保险利益等进行虚假宣传,侵害消费者合法权益。各公司发现在产品实际使用过程中出现偏离保险本源和设计初衷的情况,应立即采取整改措施并及时向银保监会报告。

(一)产品材料问题。一是报送材料不规范。如,东吴人寿报送的2款重大疾病保险产品,费改信息表无相关人员签字。二是文件引用有误。如,复星联合健康报送的某重大疾病保险产品,精算报告引用已废止文件。

新华人寿某长期分红年金保险销售误导问题在某省集中暴露,引发非正常退保和群体性事件风险。经查,该公司销售宣传中存在以下问题:一是夸大产品收益,部分保单存在“十年翻番”的误导宣传;二是隐瞒保险期间,该产品保险期间为保单生效起至投保人80周岁,部分投保人误以为保险期间为10年,84%的保单将于今明两年满10年;三是隐瞒退保有损失,不告知投保人提前退保只能领取保单现金价值,扣除费用之后的现金价值可能低于投保人所缴保费。上述问题严重违反监管规定,监管部门将依法严肃追责。

(五)其他问题。一是产品组合销售规则存在缺陷。如,海保人寿、人保寿险报送的某附加两全保险,费率和现价计算考虑了主险重疾发生率,但未对主、附险比例关系进行限制,在组合销售时可能存在保险产品异化为理财产品的风险隐患。二是准备金计提方式不合规。如,弘康人寿报送的3款产品,精算报告关于已发生未报案未决赔款准备金的计提方式与精算规定要求不符。

林郑月娥说,香港国安法是一部全国性法律,在执行过程中肯定需要探索、学习,也肯定会面对不少困难、挑战。驻港国安公署将成为特区政府在维护国家安全事务上的重要伙伴,她与特区政府期待与驻港国安公署通力合作,各司其职,竭尽所能执行香港国安法,履行香港特区维护国家安全的责任,让香港维持繁荣稳定,“一国两制”行稳致远。

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